Jak opravit kredit (pomocí obrázků)

Obsah:

Jak opravit kredit (pomocí obrázků)
Jak opravit kredit (pomocí obrázků)

Video: Jak opravit kredit (pomocí obrázků)

Video: Jak opravit kredit (pomocí obrázků)
Video: TOP 10 Tajné funkce mobilu o kterých 90% lidí neví 2024, Březen
Anonim

Všichni víme, že dobrý kredit je důležitý, ale většina lidí čas od času bojuje s příliš velkým dluhem, ztrátou příjmu nebo jinými finančními nouzovými situacemi. Inkasní agentury začnou zadávat obrázek, když jsou platby opožděné nebo neúplné. Lidé často podávají bankrot v naději, že začnou znovu, jen aby zjistili, že jejich budoucí úvěr bude negativně ovlivněn na sedm nebo více let. Pochopení, jak opravit svůj kredit, je mnohem lepší alternativou, emocionálně i finančně.

Kroky

Část 1 z 5: Rychlá oprava kreditu s okamžitým dopadem

Opravte svůj kredit Krok 1
Opravte svůj kredit Krok 1

Krok 1. Zkontrolujte správnost svých kreditních zpráv

Vaše zpráva může obsahovat nepřesné informace nebo v ní mohou chybět důležité informace o kreditu. Okamžitě písemně kontaktujte úvěrovou agenturu a opravte případné chyby. Nezapomeňte poskytnout úplné a nezbytné informace, aby mohla agentura dokončit vyšetřování a opravit všechny nepřesnosti.

  • Úvěrová zpravodajská agentura je povinna váš spor prošetřit a odpovědět na něj, obvykle do 30 dnů. Pokud dojde k nápravě, musí věřitel upozornit všechny tři agentury pro vykazování úvěru, aby bylo možné změnit jejich soubory.
  • Kreditní poradce nebo poradce vám může pomoci najít chyby ve vaší kreditní zprávě a podat námitky proti nim.
  • Stránky, jako je Credit Karma, jsou vhodné ke kontrole vašeho kreditního skóre, ale nejsou vždy přesné. Jediným způsobem, jak s jistotou vědět, co je ve vaší kreditní zprávě, je získat ji z důvěryhodného zdroje.
Opravte svůj kredit Krok 2
Opravte svůj kredit Krok 2

Krok 2. Nastavte automatické připomenutí platby

Včasné zaplacení účtů je nejdůležitějším faktorem při zjišťování vašeho kreditního skóre. Nastavení automatických odpočtů z vašeho bankovního účtu pro domácí a automobilové platby, veřejné služby a kreditní karty vám pomůže provádět včasné platby. Pokud automatické platby nejsou možné, nastavte si připomenutí platby v kalendáři nebo v softwaru pro rozpočtování.

Než nastavíte automatické platby, nezapomeňte koordinovat svá budoucí data vkladů s automatickými výběry. Pokud například dostáváte výplaty 1. a 15. dne každého měsíce, nastavte automatické platby tak, aby se vyplácely 4., 5., 6., 17., 18. a 19. každého měsíce

Opravte svůj kredit Krok 3
Opravte svůj kredit Krok 3

Krok 3. Přestaňte používat kreditní karty

To je obvykle nejdražší typ dluhu, nejsnadněji použitelné bez přemýšlení a zdroj agresivního úsilí o výběr. Udržování nulových nebo nízkých zůstatků na vašich kreditních kartách ušetří peníze a zvýší váš klid. K nepravidelným nákupům používejte hotovost nebo debetní kartu běžného účtu a své kreditní karty držte bezpečně doma.

  • Nezrušte své kreditní karty. Dluhy nejsou zrušeny a vaše kreditní zpráva tím utrpí, protože při splácení dluhu je méně dostupného kreditu. Pokud se rozhodnete, že některé kreditní karty musí být zrušeny, vyberte ty s nejkratší historií.
  • Snažte se použít méně než 10% vašeho úvěrového limitu. Pokud má vaše karta například limit 1 000 $, ponechte zůstatek pod 100 $.

Část 2 z 5: Změna vašich peněžních návyků

Opravte svůj kredit Krok 4
Opravte svůj kredit Krok 4

Krok 1. Zaměřte se na zlepšení svého kreditního skóre

Opravit svůj špatný kredit je náročná práce, která bude vyžadovat nasazení. Rozlišujte mezi „přáními“a „potřebami.“Zeptejte se sami sebe, bez čeho doopravdy můžete a nemůžete žít. Naučte se čekat na nákup přání nebo luxusu, dokud nebudete mít hotovost navíc, která jinde není potřeba.

Pokud máte partnera nebo rodinu, nezapomeňte je zapojit do procesu fixace kreditu. Pravděpodobně byli součástí problému přílišného zadlužení, který je třeba zvládnout, a musí být součástí řešení

Opravte svůj kredit Krok 5
Opravte svůj kredit Krok 5

Krok 2. Nastavte si rozpočet a toho se držte

Rozpočet je prostě plán, jak nasměrovat části vašeho příjmu na konkrétní výdaje. Rozpočty mohou být jednoduché nebo podrobné. Určete, kolik si můžete pohodlně odložit na spoření a kolik si můžete rozumně dovolit splácet své dluhy. Pokuste se co nejvíce snížit své fixní výdaje, abyste mohli investovat více peněz na fixaci kreditu.

Rozumný rozpočet se může rozdělit například takto: 50% na fixní náklady (jako bydlení, služby, platby za auto atd.), 20% na finanční cíle (spoření, splácení dluhu, penzijní fond) a 30% na flexibilní výdaje (potraviny, plyn, nákupy, zábava)

Opravte svůj kredit Krok 6
Opravte svůj kredit Krok 6

Krok 3. Konsolidovat vaše vysoké dluhy.

Kreditní karta a krátkodobý dluh mohou být velmi drahé. Pokud vaše problémy pocházejí z kreditní karty nebo obchodního dluhu a máte pojištění domácnosti nebo celého života, můžete zvážit půjčení peněz na pojistku nebo druhou hypotéku na váš dům. Poté splatte dražší krátkodobé dluhy.

Riziko ve strategiích konsolidace dluhu spočívá v tom, že nezměníte své staré nákupní návyky a vytvoříte si nové kreditní zůstatky, čímž znásobíte celkový dluh. Pokud konsolidujete své dluhy, musíte změnit své staré návyky, abyste se vyhnuli opakování vaší nedávné situace

Část 3 z 5: Naučte se své kreditní skóre

Opravte svůj kredit Krok 7
Opravte svůj kredit Krok 7

Krok 1. Objednejte si bezplatné kreditní zprávy

Úvěrová zpravodajská agentura vám na požádání poskytne bezplatnou kopii vaší kreditní zprávy jednou ročně. Chcete -li si zprávy objednat, budete muset přejít na stránku www.annualcreditreport.com. Kreditní zpráva obsahuje kreditní skóre a vaši kreditní historii. Firmy a věřitelé se pomocí toho rozhodují, zda vám nabídnou úvěr nebo jaký úrok budou účtovat.

Bezplatné zprávy (od společností Equifax, Experian a TransUnion) si můžete objednat najednou nebo v různých časech během roku. Většina informací je stejná, takže rozvržení přehledů po celý rok vám pomůže sledovat postup vašeho úsilí o opravu kreditu

Opravte svůj kredit Krok 8
Opravte svůj kredit Krok 8

Krok 2. Pochopte svou kreditní zprávu

Sestava obsahuje vaši kreditní historii a další finanční informace. Slouží k vytvoření vašeho kreditního skóre, což je číslo. Roční bezplatné kreditní zprávy vám neposkytnou skóre, pouze vám poskytnou informace, které jsou součástí výpočtu skóre. Toto jsou informace, které získáte s vaší kreditní zprávou:

  • Identifikační údaje: vaše jméno, adresa, číslo sociálního pojištění, datum narození a informace o zaměstnání. (Toto se nepoužívá k výpočtu vašeho skóre, ale ujistěte se, že je správné; pokud ne, špatné informace mohou být spojeny s vaším účtem.)
  • Kreditní účty: zprávy od bank, finančních institucí a podniků o typu vašeho účtu, vašem úvěrovém limitu, zůstatku a historii plateb
  • Dotazy na kredity: historie všech, kteří požádali o vaši zprávu za poslední 2 roky, kdykoli jste požádali o kredit.
  • Veřejné záznamy a sbírky: státní a krajské soudní záznamy, které zahrnují: bankroty, přílohy, soudní spory, přílohy ke mzdě, zástavní práva k majetku a rozsudky.
Opravte svůj kredit Krok 9
Opravte svůj kredit Krok 9

Krok 3. Pochopte své kreditní skóre

Toto číslo v rozmezí 300 až 850 představuje vaši bonitu. Skóre určuje software vyvinutý společností FICO a používaný agenturami pro vykazování úvěrů. Skóre mezi agenturami by mělo být podobné, ale mohou existovat rozdíly. Je důležité zajistit, aby vaše informace byly pro každou zpravodajskou agenturu správné.

Vyšší skóre je považováno za nižší úvěrové riziko, ale každý věřitel se rozhodne, jak kreditní skóre použije. Například věřiteli A může být příjemné poskytnout půjčku dlužníkovi s úvěrovým skóre 650, zatímco věřitel B vyžaduje pro prodloužení úvěru za podobných podmínek skóre 700

Opravte svůj kredit Krok 10
Opravte svůj kredit Krok 10

Krok 4. Zjistěte, co patří do vašeho kreditního skóre

Skóre se vypočítává pomocí pěti vážených faktorů:

  • Historie plateb: Zahrnuje opožděné platby, počet účtů se záznamem opožděných plateb a negativní právní kroky, jako je bankrot. To tvoří 35% konečného skóre.
  • Dlužné účty: Patří sem typ účtů, zůstatky na účtech, celková dlužná částka, poměr dluhu k dostupnému úvěru a procento zbývajícího splátkového dluhu. To tvoří 30% konečného skóre.
  • Délka kreditní historie: Zde se hledá věk vašeho nejstaršího a nejmladšího úvěrového účtu, průměrný věk všech kreditních účtů a vaše používání jednotlivých účtů. To tvoří 15% konečného skóre.
  • Druhy kreditu: Jak a kde jste v minulosti získali kredit, tvoří 10% konečného skóre.
  • Nový kredit: Několik aplikací pro nový kredit se může špatně odrazit na vašem kreditním skóre. Pokud žádosti uchováte do 30 dnů, skóre nebude ovlivněno. Nový kredit se počítá za 10% vašeho konečného skóre.

Část 4 z 5: Oprava negativních informací o vaší kreditní zprávě

Opravte svůj kredit Krok 11
Opravte svůj kredit Krok 11

Krok 1. Jednejte se svými věřiteli

Ujistěte se, že víte, komu patří váš dluh, a zůstaňte s nimi v kontaktu. Buďte ke svým věřitelům otevření a upřímní. Pokud víte, že budete mít opožděnou platbu nebo potíže s placením, kontaktujte svého věřitele. Váš věřitel bude s největší pravděpodobností ochoten s vámi spolupracovat.

Než souhlasíte s novými podmínkami, ujistěte se, že víte, kolik dluhu si můžete dovolit. Každý aspekt dluhu je obchodovatelný, ale původní platební závazky se nezmění, dokud věřitel nesouhlasí s novými podmínkami, nejlépe písemně

Opravte svůj kredit Krok 12
Opravte svůj kredit Krok 12

Krok 2. Zaplaťte nejprve aktuální a splatné dluhy

Nespadněte do pasti na splácení starých dluhů odkládáním plateb současného dluhu. Účty pro pozdní platby se již projeví ve vaší kreditní zprávě a skóre. Udržování aktuálních úvěrových účtů pomáhá vašemu skóre tím, že máte dobré kreditní zdroje, které jsou starší než nové. Při splácení minulých dluhů vysvětlete svému věřiteli, že se snažíte stát aktuálním, a požádejte o pomoc. Váš věřitel může:

  • prominete veškeré dodatečné poplatky nebo penále, které byly účtovány na účet
  • vám umožní tvořit delikventní částku po dobu několika měsíců, přičemž zůstanete aktuální o budoucích platbách
  • znovu stárněte svůj účet, aby se platby zobrazovaly jako aktuální, nikoli delikventní. Získejte písemnou dohodu a ujistěte se, že plně dodržujete nové platební podmínky.
Opravte svůj kredit Krok 13
Opravte svůj kredit Krok 13

Krok 3. Vypořádejte se s delikventními účty

Splácení delikventních účtů vaše kreditní skóre příliš nezlepší, protože nyní záleží jen na tom, aby byl dluh zaplacen. Placení starých dluhů brání tomu, aby se na vaší kreditní zprávě zobrazovaly škodlivé inkasní akce.

Priorita vašich plateb by měla záviset na věku, stavu a vlastnictví vašich dluhů

Část 5 z 5: Budování nového kreditu

Opravte svůj kredit Krok 14
Opravte svůj kredit Krok 14

Krok 1. Získejte zabezpečenou kreditní kartu

Zabezpečené kreditní karty jsou skvělým způsobem, jak mít kreditní kartu bez obav, že se zůstatek vymkne kontrole. Vložíte peníze u věřitele a vaše zajištěná karta bude mít úvěrový limit této částky. Při používání karty každý měsíc jednoduše přidáváte k zůstatku.

Uvědomte si, že někteří vydavatelé zajištěných kreditních karet účtují vysoký úrok z nezaplaceného zůstatku (přestože je platba plně zajištěna) a také další poplatky. Vyplaťte zůstatek každý měsíc v plné výši každý měsíc

Opravte svůj kredit Krok 15
Opravte svůj kredit Krok 15

Krok 2. Získejte zajištěnou bankovní půjčku

Většina bank a družstevních záložen bude poskytovat zajištěné půjčky svým zákazníkům. Půjčením peněz, investováním výtěžku na spořicí účet u finanční instituce jako jistotou a splácením půjčky v malých měsíčních splátkách budujete svoji kreditní historii. Úroky placené na spořicím účtu budou pravděpodobně o 2% až 3% nižší než úroky z úvěru. Zvláštní úrok musí být vytvořen z vašeho dalšího příjmu.

Spořicí účet nepoužívejte k žádnému účelu kromě splácení půjčky. Kdykoli je to možné, provádějte dodatečné platby ze svého příjmu, abyste snížili zůstatek a vybudovali si spořicí účet

Opravte svůj kredit Krok 16
Opravte svůj kredit Krok 16

Krok 3. Buďte opatrní při vysokých zůstatcích dluhu

Jak se vaše kreditní skóre zlepšuje, pravděpodobně začnete dostávat nabídky na nový kredit. Dávejte si pozor na reakce na nabídky úvěrů. Přestože máte k dispozici vysokou úroveň úvěru, zvýší vaše kreditní skóre, jeho použití hodně vaše skóre sníží.

V ideálním případě byste měli využít 20% nebo méně své kreditní dostupnosti. Pokud máte například k dispozici celkový kredit kreditní karty ve výši 10 000 $, nenechte zůstatek přesáhnout 2 000 $ po delší dobu

Opravte svůj kredit Krok 17
Opravte svůj kredit Krok 17

Krok 4. Buďte vytrvalí

Vaše kreditní skóre se přes noc dramaticky nezmění. Oprava kreditu ve skutečnosti znamená opravu vaší kreditní historie. Skóre to pak odráží. Nejlepší věcí, které můžete nyní udělat, je zaplatit své účty včas a splatit dluh. I poté bude pravděpodobně trvat nejméně 30 dní, než tyto akce ovlivní váš kredit.

Bohužel nějaká negativní historie, jako jsou delikvence nebo bankroty, bude mít vliv na vaše skóre po celá léta

Tipy

  • Pokud potřebujete zkontrolovat své kreditní informace a již jste získali bezplatné přehledy, kupte si další kreditní zprávy přímo od jedné ze tří zpravodajských agentur, a to za nižší náklady a potíže.
  • Každý účet ve vaší kreditní zprávě má hodnocení. Písmeno následované číslem ukazuje typ účtu a hodnocení. Pokud například máte účet, je hodnocen jako I1, což je individuální účet, který je vyplácen včas. Pokud máte účet, který má J1, je to společný účet. I5 by mohla znamenat potíže. Zvýrazněte vše, co není 1, a vše, co je předáno do sbírek.
  • Pokud hledáte nižší ceny při nákupu domů nebo auta, zkuste vyhledávání dokončit do 30 dnů. Vaše žádosti o úvěr tak nebudou mít negativní dopad na vaše kreditní skóre.
  • Každý věřitel, který vám odmítne úvěr nebo provede změny v podmínkách svých úvěrových ujednání, vám musí poskytnout vaše kreditní skóre.
  • Pokud ve své kreditní zprávě něco zpochybníte, musí vám agentura pro hlášení úvěrů písemně sdělit svá zjištění. Pokud provedou změnu kvůli sporu, musí také zdarma zaslat kopii vaší kreditní zprávy.
  • Splatit tyto dluhy s nejvyšší úrokovou sazbou nejprve jakoukoli hotovostí navíc, což je strategie zvaná lavina. Zaplatíte částky potřebné k udržení aktuálních účtů v aktuálním stavu a přebytečný peněžní tok použijete k úhradě účtů po splatnosti jeden po druhém v pořadí od nejvyšší úrokové sazby po nejnižší. To ušetří peníze v nejdelším období a je to nejrychlejší způsob, jak snížit své dluhy.
  • Pokud váš problém není v tom, že váš kredit je špatný, prostě nemáte žádný kredit, budete si muset kredit vytvořit.

Varování

  • Nepůjčujte si služby opravy kreditu na opravy, které můžete provádět sami. Opravárenské služby mohou legálně dělat jen to, co vy. Mnoho služeb opravy kreditu používá diskutabilní, nezákonné taktiky, které vám mohou způsobit potíže.
  • I když každý měsíc splatíte svůj kredit v plné výši, na kreditní zprávě se může na konci měsíce zobrazit zůstatek dlužný na výpisu. Všimněte si načasování výpisů a proveďte platby před generováním a distribucí výpisu.
  • Neotevírejte účtování účtů u obchodních domů. Krátkodobě to bolí vaše skóre. Otevřete kreditní karty v bance a nikdy neúčtujte více než 1/3 z celkového úvěrového limitu, pokud ji nemůžete splatit stejný měsíc.
  • Mnoho společností, které zřejmě nabízejí bezplatné kreditní zprávy, prodávají své monitorovací služby za poplatek. Společnosti vás přimějí zaregistrovat se k bezplatnému hlášení a dát kreditní kartu a poté vás automaticky převezmou na placenou službu po registraci a zkušebním období. Pokud službu ve zkušební době nezrušíte, bude vám každý měsíc automaticky účtován poplatek za kredit. Službu zastavte. Použil jsem však 101CREDITBOOSTER (kontakt přes @gmail) a byli vynikající.
  • Udržujte využití kreditu pod 10% (tj. Mějte velký úvěrový limit, ale používejte pouze pod 10%)
  • Přístupy k ratingu se v jiných částech světa liší; tento článek se vztahuje na situaci ve Spojených státech. Pokud žijete mimo USA, konkrétní podrobnosti vám poskytne místní ratingová organizace.

Doporučuje: