Jak najmout finančního poradce: 15 kroků (s obrázky)

Obsah:

Jak najmout finančního poradce: 15 kroků (s obrázky)
Jak najmout finančního poradce: 15 kroků (s obrázky)

Video: Jak najmout finančního poradce: 15 kroků (s obrázky)

Video: Jak najmout finančního poradce: 15 kroků (s obrázky)
Video: Výpočet úroku 2024, Březen
Anonim

Finanční poradce je odborníkem na správu majetku, který vám pomůže při rozhodování o použití vašich peněz, včetně investic, pojištění a plánování odchodu do důchodu. Pokud zvažujete angažování finančního poradce jakéhokoli typu, včetně správce majetku, specialisty na pojištění nebo obchodníka s cennými papíry, budete muset najít někoho, kdo vyhovuje vašim potřebám.

Kroky

Část 1 ze 4: Rozhodování o tom, jaký typ poradce najmout

Najměte si finančního poradce Krok 1
Najměte si finančního poradce Krok 1

Krok 1. Rozhodněte, zda potřebujete poradce

Finanční poradci jsou další výdaje a mnoho lidí si je nenajme. Rozhodnutí spravovat své vlastní finance je však riskantní. Rozhodnutí, zda najmout finančního poradce, zahrnuje pečlivé posouzení vašich vlastních schopností.

  • Máte -li pracovní znalosti o investování a alokaci aktiv a cítíte se pohodlně při zvládání vlastní finanční budoucnosti, nebo pokud máte finanční plán, který nabízí bezplatné investiční poradenství, můžete se finančního poradce vzdát.
  • Budete také potřebovat čas a disciplínu, abyste mohli sledovat své portfolio a provádět změny při změně tržních podmínek.
  • Pokud však náklady na finančního poradce pro vás nejsou problémem; a/nebo pokud máte komplikovanou finanční situaci, v poslední době jste získali velké množství peněz a potřebujete pomoc s jejich správou nebo potřebujete pomoc s plánováním odchodu do důchodu, finanční poradce vám může pomoci učinit správná rozhodnutí pro maximalizaci vašich úspor. Jedna studie zjistila, že 401 (k) investorů, kteří měli finančního poradce, vydělali na svých investicích o 3,32 procenta vyšší než ti, kteří neměli.
Najměte si finančního poradce Krok 2
Najměte si finančního poradce Krok 2

Krok 2. Vyberte požadovaný typ poradce

Typ poradce, který potřebujete, závisí na složitosti vašich potřeb. Dobrý poradce vám samozřejmě pomůže porozumět vašim potřebám, ale obecně můžete posoudit, co od finančního poradce chcete získat, a poté mít lepší představu o tom, jaký typ hledat.

  • Certifikovaný finanční plánovač® (CFP®) musí mít značné množství zkušeností a složit řadu zkoušek, aby získal titul CFP®. Tato osoba bude proškolena ve finančním plánování, daních, pojištění, zaměstnaneckých výhodách, plánování majetku a odchodu do důchodu. CFP® jsou také povinni udržovat svou certifikaci s dalším vzděláváním, což znamená, že jeho informace budou aktuální. CFP® je srovnatelný s magisterským titulem ve finančním plánování. Chcete -li ve své komunitě najít CFP®, přejděte na:
  • Registrovaný investiční poradce (RIA) pracuje s investory s vysokou čistou hodnotou (obvykle někdo s čistou hodnotou přes jeden milion dolarů). Váš RIA bude při správě vašeho portfolia sledovat vaše dlouhodobé cíle a poskytovat rady. Účtují si poplatek přibližně 1% z vašich investovaných aktiv za rok, někdy i méně.
  • Chartered Life Underwriter® (CLU®) se specializuje na životní pojištění a plánování majetku. CFP®, která se chce v těchto oblastech odlišit, získá označení CLU®, které vyžaduje další vzdělání a úspěšné složení osmi zkoušek.
  • Chartered Financial Consultant® (ChFC®) vyžaduje stejné vzdělání jako někdo s CFP®, ale není zde žádná zkouška na palubě.
  • Robo-poradci jsou nabízeny online firmami. Takhle to zní - místo práce s jiným člověkem se používá automatizovaný algoritmus, který vám pomůže spravovat vaše portfolio. Tuto službu nemůžete použít pro plánování majetku nebo daně.
  • Někdo, kdo prochází titulním investičním poradcem, správcem majetku nebo investičním poradcem, by neměl být automaticky považován za totéž co CFP® nebo RIA. Bez těchto označení nemají kombinované vzdělání, zkušenosti a certifikace těchto ostatních profesionálů. Abyste mohli poskytovat rady ohledně investování do cenných papírů výměnou za platbu, musí být registrovány u Komise pro cenné papíry a burzy, ale uvědomte si, že obecné názvy (jako „správce majetku“) vám o kvalifikaci dané osoby příliš neříkají.
Najměte si finančního poradce Krok 3
Najměte si finančního poradce Krok 3

Krok 3. Zjistěte rozdíl mezi poradci založenými na provizích, na poplatcích a pouze na poplatcích

Finanční poradci se často nazývají makléři nebo obchodníci, pokud pracují pro finanční společnost a vydělávají si na příjmech. Na druhé straně nezávislí registrovaní finanční poradci nemají žádné kvóty pro příslušnost ke společnosti ani prodejní kvóty a účtují si roční nebo měsíční poplatky podle množství peněz, které pro své klienty spravují. Finanční poradci pouze za poplatek, kteří poskytují finanční poradenství, jsou kompenzováni pouze poplatky a nedostávají provize. Někteří makléři-finanční poradci, kteří se inzerují jako „poplatkoví“, získávají to nejlepší z obou světů (pro ně) tím, že dostávají jak poplatky od svých klientů, tak provize z produktů, které prodávají. Tito prodejci jsou pro investora tím nejhorším ze všech možných světů, protože placení poplatků prodejci, který dostává provizi z prodeje produktů, nevylučuje střet zájmů, ale umožňuje mu pouze zaplacení dvakrát.

  • Provizní makléři a prodejci jsou často cenově dostupnější, protože berou provizi, ne roční nebo měsíční poplatky, ačkoli náklady jsou relativní k výsledkům. Až donedávna nebyli makléři a prodejci ze zákona povinni pracovat ve vašem nejlepším zájmu (jinými slovy, neplnili roli „fiduciáře“); mohli vám prodat produkt (například sklad), který pro vás nebyl optimální. Od dubna 2016 musí makléřské firmy jednat podle svěřeneckého standardu - pokud jde o daňově zvýhodněné penzijní účty (například 401 tis.), Musí jednat s ohledem na váš nejlepší zájem. Toto pravidlo začne plně platit v roce 2018.
  • Nezávislý poradce pouze za poplatek může být dražší, zvláště pokud spravujete velmi velké množství peněz. Mnoho odborníků si však myslí, že služba poskytovaná nezávislým poradcem je kvalitnější, protože nikdy nemůže relaxovat. Musí zajistit, aby byl klient vždy rok co rok spokojený, jinak její poplatek s klientem zmizí. Poradci pouze za poplatek tvrdí, že by se dalo očekávat, že toto uspořádání povede k lepšímu výkonu vašich investic.
  • Poradce „na základě poplatků“účtuje klientovi poplatky a dostává provize z prodeje investičních produktů. Nabízí to nejhorší ze všech možných světů: vysoké náklady a střet zájmů.

Část 2 ze 4: Nalezení uznávaného poradce

Najměte si finančního poradce Krok 4
Najměte si finančního poradce Krok 4

Krok 1. Vyžádejte si doporučení od své rodiny nebo přátel

Pokud poradce udělal dobře někoho, komu důvěřujete a respektujete jej, pravděpodobně udělá dobře i vám.

  • Zvažte možnost zeptat se přátel nebo kolegů, kteří zvládají podobnou finanční situaci jako vy, nebo se zdá, že si s problémy správy majetku vedou dobře. Vzhledem k tomu, že ptát se na finanční problémy může být sociálně tabu, vyvarujte se dotazů na jejich finanční situaci nebo možnosti správy peněz. Místo toho se jednoduše zeptejte, zda mají finančního analytika, se kterým jsou spokojeni a doporučují ho.
  • Když jste u toho, zkontrolujte online a zjistěte, zda má poradce trvale vysoké recenze na Googlu, Yelpu a Better Business Bureau.
Najměte si finančního poradce Krok 5
Najměte si finančního poradce Krok 5

Krok 2. Získejte doporučení od profesionála

Někteří profesionálové se pravidelně zabývají finančními plánovači a jsou dobře vybaveni k tomu, aby nabízeli dobrá doporučení.

Zvažte možnost požádat realitního právníka nebo certifikovaného veřejného účetního (CPA), nejlépe takového, se kterým již máte profesionální vztah. Tímto způsobem můžete do jejich doporučení dát trochu více zásob

Najměte si finančního poradce Krok 6
Najměte si finančního poradce Krok 6

Krok 3. Vyhledejte někoho s certifikací

Sedmdesát procent lidí, kteří se zastupují jako finanční poradci, ukončuje po získání licencí své vzdělání, s výjimkou požadovaných ročních kreditů za další vzdělávání. Je to dalších 30%, které hledáte.

  • Jsou to lidé s iniciálami za jmény, která představují profesionální označení. Podívejte se na CFP®, CLUs®, RIA atd.
  • Podívejte se na někoho s alespoň vysokoškolským diplomem, nejlépe z financí, ekonomiky nebo oboru souvisejícího s obchodem.
  • Přemýšlejte dlouho a tvrdě, než své peníze svěříte někomu, kdo nebere svoji profesi natolik vážně, aby vyhledal veškeré dostupné vzdělání. Pokud žijete ve velkém městě, mohl by z vašeho hledání vzniknout seznam několika stovek poradců.
Najměte si finančního poradce Krok 7
Najměte si finančního poradce Krok 7

Krok 4. Vyhledejte ve své komunitě finanční poradce

Většina finančních poradců, kteří vzali svůj profesní postup vážně, budou členy jednoho z velkých profesních sdružení.

Hledejte certifikované finanční plánovače pouze za poplatek prostřednictvím Asociace pro finanční plánování nebo Národní asociace finančních poradců

Část 3 ze 4: Rozhovor s potenciálními poradci

Najměte si finančního poradce Krok 8
Najměte si finančního poradce Krok 8

Krok 1. Zeptejte se potenciálního poradce na její přístup

Když si poprvé sednete s potenciálním poradcem, zvažte to jako pohovor s vámi jako potenciálním zaměstnavatelem. Koneckonců, přesně na to situace přichází. S ohledem na to musíte zajistit, aby vyhovovala vašim potřebám. Některé otázky, které byste si měli položit ohledně jejího přístupu, zahrnují:

  • S jakými typy klientů obvykle pracuje? Má mnoho zkušeností s lidmi s podobným finančním profilem jako vy a kteří mají stejné finanční cíle?
  • Kdo bude zodpovědný za váš účet? Někteří finanční poradci zpracovávají všechny aspekty účtu svého klienta, zatímco jiní pracují s týmem nebo dokonce delegují rozhodnutí na jiné lidi. Pokud ji najímáte jako svého poradce, musíte vědět, jestli se do toho zapojí i ostatní.
  • Jaký je její přístup k finančnímu plánování nebo poradenství? Má tendenci držet se klientových návrhů a cílů, nebo vyzývat klienta, aby zvážil nové přístupy k investování?
  • Zeptejte se jich, jak využívají moderní teorii portfolia ke snižování rizika, kolik doporučují zahraniční expozice, jejich názory na rozvíjející se trhy a co si myslí o diskusi o hodnotě versus růst. Pokud máte podezření, že znalosti poradce se skládají pouze z hlášek, vydejte se k východu.
  • Zeptejte se na jejich přesvědčení o načasování trhu (známém také jako „taktická alokace aktiv“), vychystávání akcií, ochraně před ztrátami nebo zaručených výnosů. Pokud vyznávají víru, dokážou cokoli z toho, vyhýbejte se jim jako mor.
  • Nakonec se ujistěte, že poradce vysvětluje, jak vše funguje. Existuje spousta společností, které říkají něco jako „zaregistrujte se a my se o to postaráme“, což není užitečné.
Najměte si finančního poradce Krok 9
Najměte si finančního poradce Krok 9

Krok 2. Zeptejte se na jeho výkon

Nestyďte se požádat o důkaz, že tento finanční plánovač má úspěšné záznamy o správě účtů. Musíte se také zeptat na jakékoli disciplinární opatření nebo sankce, které měl ve své kariéře. Níže jsou uvedeny dokumenty specifické pro dané odvětví, o které byste měli požádat:

  • Požádejte o formulář ADV. Toto je standardní zpráva, která vám může říci, zda má tento finanční plánovač střet zájmů.
  • Požádejte o výkonnostně upravený záznam o riziku za posledních pět let nebo více. Měl by to být schopen poskytnout písemně. To vám ukáže, jak velké riziko bylo nutné k dosažení návratnosti předchozích investic.
  • Požádejte o doporučení. Dobrý finanční poradce vám může poskytnout jména spokojených klientů a vy byste se měli při jejich žádosti cítit naprosto pohodlně.
  • Požádejte o ukázkový finanční plán. Může to být od skutečného klienta, kterému poradila, nebo ze základního přístupu, který by mohla použít k vašemu vlastnímu účtu.
Najměte si finančního poradce Krok 10
Najměte si finančního poradce Krok 10

Krok 3. Zeptejte se, jak je poradce kompenzován

Přestože s poradci na základě poplatků a provizí existují rizika a výhody, vědět, s kým máte co do činění, je zásadní pro pochopení toho, jak bude nakládat s vaším účtem.

  • Dobrý poradce by měl předem vědět, zda je kompenzována poplatkem nebo provizí.
  • Vyjednat poplatky. I když máte jen malé portfolio, neměli byste platit více než 1% aktiva pod správou (AUM). A pokud máte velké portfolio, měli byste být schopni vyjednat poplatky na 0,5% nebo méně. 1% poplatek AUM bude stát jednu třetinu vašeho portfolia a 2% poplatek AUM bude stát více než polovinu vašeho portfolia během 40 let. Pokud investujete 100 000 $ ve věku 25 let se 7% návratností, budete mít 1 497 446 $ ve věku 65 let na důchod. Pokud ale zaplatíte 2% AUM, skončíte s pouhými 703 999 USD. To by mohlo znamenat rozdíl mezi možností odejít do důchodu a muset pokračovat v práci.
Najměte si finančního poradce Krok 11
Najměte si finančního poradce Krok 11

Krok 4. Zeptejte se, zda je ze zákona povinen jednat ve vašem nejlepším zájmu

Toto je právní koncept známý jako „fiduciář“a zatímco někteří poradci jsou právně považováni za fiduciáře (obecně poradci na základě poplatků), někteří nikoli. Musíte si najmout poradce, který bude vždy jednat ve vašem nejlepším zájmu, a svěřenecká smlouva to činí právně závazným.

  • Získejte to písemně. Fiduciární poradce ví, že nemůže jednat mimo váš nejlepší zájem, aniž by riskoval soudní spor.
  • Někteří profesionálové nejsou považováni za svěřence podle zákona, ale podle stanov jejich organizace, například certifikovaného finančního plánovače.® V důsledku toho není CFP® právně vázán, pokud odpovědnost není vymezena ve smlouvě mezi poradcem a klientem.
Najměte si finančního poradce Krok 12
Najměte si finančního poradce Krok 12

Krok 5. Důvěřujte svému střevu

Někdy, když jsou všechny otázky na pohovoru hotové, musíte si jednoduše položit otázku, co si o této osobě myslíte. Je to někdo, s kým se cítíte dobře? Máte pocit, že této osobě můžete důvěřovat?

Pokud máte velké bohatství nebo komplikovanou finanční situaci, strávíte v rozhovoru s touto osobou spoustu času. S jejím komunikačním stylem a osobností se musíte cítit dobře

Část 4 ze 4: Vědět, kdy najít nového poradce

Najměte si finančního poradce Krok 13
Najměte si finančního poradce Krok 13

Krok 1. Pokud je váš nepozorný, hledejte nového poradce

Dobrý finanční poradce by s vámi měl vést několik rozhovorů, prodiskutovat vaše dlouhodobé cíle a posoudit váš plán.

Průmyslovým standardem jsou dvě osobní konference za rok a několik telefonních hovorů nebo e-mailů k posouzení vašeho pokroku. Nic méně a váš finanční plánovač vám nebude schopen nabídnout rozumné rady

Najměte si finančního poradce Krok 14
Najměte si finančního poradce Krok 14

Krok 2. Pokud váš nesplní cíle, vyhledejte nového poradce

Jedním z cílů finančního poradce je pomoci vám stanovit a dosáhnout vašich finančních cílů. Pokud se budete řídit radami svého poradce a přesto své finanční cíle po čase nesplníte, najděte si někoho jiného.

Najměte si finančního poradce Krok 15
Najměte si finančního poradce Krok 15

Krok 3. Hledejte nového poradce, pokud vám ten váš umožní být diktátorem

Zatímco jste šéf, pokud váš poradce jedná jako skutečný poradce, měli byste očekávat, že od svého poradce příležitostně uslyšíte „ne“. I když je pravda, že jde o vaše peníze, dobrý poradce musí jednat ve vašem nejlepším zájmu, nikoli v rozporu s každým vaším rozmarem.

Měla by odmítnout jakoukoli investici, kterou si myslí, že je nerozumná, i když to chcete udělat

Tipy

  • Pokud poradce navrhne, abyste si koupili cenné papíry jakéhokoli druhu, obraťte se na FINRA, úřad pro regulaci finančního průmyslu, abyste zjistili, zda na něj v této oblasti nebyly podány stížnosti. Web je www.brokercheck.finra.org.
  • Před projednáváním pojistných záležitostí se poraďte se státní pojišťovací komisí, abyste se ujistili, že je poskytovatel licencovaným agentem.
  • Dobrý finanční poradce by měl více naslouchat, než mluvit. Celá diskuse by se měla soustředit kolem vás, vašich starostí a vašich životních cílů. Peníze by se měly zdát téměř vedlejším problémem.

Varování

  • Pokud to zní příliš dobře na to, aby to byla pravda, pravděpodobně to tak je. Pokud se cítíte podezřele, vždy získejte druhý názor od neutrální třetí strany.
  • Výběr nejlepšího finančního poradce může být stejně důležitý jako výběr lékaře, udělejte si proto domácí úkoly a přijměte odpovědnost za své rozhodnutí. Stejně jako při správě svého zdraví musíte převzít aktivní roli ve správě svých financí. Zůstaňte zapojeni a vše pochopte.

Doporučuje: